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農商行風險偏好與限額管理體系完善
2016年中國銀監會發佈《銀行業金融機構全面風險管理指引》（以下簡稱《指引》），對銀行全面風險管理體系構建、風險偏好和限額管理提出瞭明確的監管要求。隨著《指引》發佈實施，風險偏好與限額管理將是下一步商業銀行全面風險管理機制建設的主要內容。在當前大部分國內商業銀行風險偏好管理處於起步階段、農商行處於空白階段背景下，針對性建立相關制度辦法，規范和提升風險偏好與限額管理，對農商行實施全面風險管理體系建設具有非常重要的推動作用。
農商行風險偏好與限額管理問題提出
風險偏好是銀行全面風險管理的邏輯起點，是銀行整體發展戰略在風險管理領域的具體體現，風險偏好的設定、傳導、執行和反饋構成全面風險管理的主線。如何自上而下構建科學的風險偏好管理體系並持續有效地推動實施，成為全面風險管理的重要內容之一。
農商行由於所處區域和改制時間不同,在資產規模、業務復雜程度、管理水平等方面存在較大差異，如何推動風險偏好和限額管理的監管要求有效落實；如何推動董事會和高級管理層通過加強風險偏好和限額管理，提升履職水平，提升全面風險管理的能力，成為當前形勢下普遍關註的問題。為此,江蘇省農信聯社對全省62傢農商行風險偏好與限額管理進行瞭專題調研,全面梳理瞭全行業風險偏好和限額管理的現狀、成效、問題和困難，並結合監管要求和行業實踐，分別從省聯社和法人單位層面提出瞭對策建議。
農商行風險偏好與限額管理處於起步階段
從江蘇省62傢農商行戰略規劃制定、風險管理部門設置、風險偏好管理、風險限額管理等四方面綜合分析，由於多數法人機構轉型為農商行時間較短，風險管理專業人才缺乏，全面風險管理及風險偏好管理總體上處於起步階段。
戰略規劃制定方面，全省農商行均制定瞭3至5年的戰略發展規劃，其中43傢法人機構是本行獨立制定，19傢通過外部專業公司參與制定規劃。風險管理部門設置方面，全省有48傢農商行設有獨立的風險管理部，14傢農商行為風險管理與合規管理合並設立，風險管理部平均配置人數為6.63人。風險偏好管理方面，隻有紫金、高淳、江南、張傢港、太倉、昆山、吳江等7傢機構制定瞭較為規范的書面風險偏好文件，6傢均建立瞭監測機制，5傢建立瞭考核機制。另外，風險偏好指標的全面性、風險偏好的考核傳導、糾偏等機制有待完善。風險限額管理方面，全省有42傢制定瞭限額管理制度，部分農商行制定瞭統一的限額管理制度，更多的農商行采用分散制度規定限額管理，風險限額指標主要集中設置在信用風險、集中度風險、流動性風險和市場風險等方面，其中信用風險涉及的比例最高，占比達到82.26%。
農商行風險偏好與限額管理問題突出
根據調研情況分析，當前江蘇省農商行在風險偏好和限額管理中已取得瞭一些成效，主要體現在：張傢港農商行建立瞭較為完善的風險偏好管理機制；昆山農商行搭建瞭相對完備的風險偏好指標體系；蘇南8傢農商行探索瞭先進的風險管理工具。
同時，全省農商行風險偏好和限額管理中存在一些問題，主要包括：全省農商行在機構規模、風險管理專業化水平及公司治理水平等方面差異較大，統一實施難度大；全面風險管理治理體系存在不足；風險偏好和限額管理指標科學性和全面性不足；缺乏標準管理模式；系統、人才和考核傳導尚存不足等。
完善風險偏好與限額管理體系對策建議
針對江蘇省農商行風險偏好與限額管理體系的現狀和存在的共性問題，建議采取以下四大對策來全面提升風險偏好與限額管理體系。一是重視完善董事會、高管層等風險治理建設體系和轉變風險偏好管理理念；二是重視夯實人才、系統、數據等風險偏好管理資源配置；三是重視構建政策制度、指標和模型等風險偏好傳導機制；四是重視加強對全行的風險偏好管理考核。
建議從以下五個方面強化農商行落地風險偏好及風險限額管理。一是建議省聯社出臺風險偏好指導意見和指標體系；二是統籌推進風險偏好和限額體系建設在全省農商行的落地推廣；三是持續推動優化風險偏好和限額管理；四是發揮信息系統的科技支撐作用；五是註重風險管理文化建設。
（第一作者為江南農商銀行董事長）
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